Hiện nay có rất nhiều ngân hàng đang hổ trợ khách vay mua nhà, mua xe có lãi suất rất cạnh tranh. Đặc biệt là các ngân hàng có vốn đầu tư từ nước ngoài như: Shinhan bank, Hongleong Bank, Wooribank, Standard Chartered…Tiếp đến là bốn ngân hàng nhà nước như: Vietcom bank, BIDV, Viettin bank, Agribank. Tiếp đến là một số ngân hàng thương mại cổ phần khác của Việt Nam cũng có lãi suất tốt như: Techcombank, Tiên Phong Bank, Mb bank – Ngân hàng quân đội…
Tại sao có ngân hàng lãi suất cao, ngân hàng lãi suất thấp?
1. Ngồn vốn:
Để cho vay thì ngân hàng phải có tiền, để có tiền thì ngân hàng cũng phải huy động hoặc tự có hoặc đi vay,…mà đa phần đi vay. Vì vậy nếu ngân hàng vay được lãi suất tốt thì họ cho vay lại cũng lãi suất tốt. Các ngân hàng nước ngoài có lãi suất cạnh tranh vì nguồn tiền họ sẵn có nhiều và nguồn tiền họ vay tại nước họ lãi suất tốt nên khi đầu tư vào Việt Nam họ cho khách hàng Việt Nam vay với lãi suất cũng tốt.
2. Quy trình làm việc:
Các ngân hàng có quy trình làm việc chuyên nghiệp, nhân viên nhiệt tình, năng động, sáng tạo, hiệu quả,…từ đó giảm được chi phí quản lý, dẫn đến lãi suất thấp.
3. Công nghệ:
Công nghệ tốt sẽ giúp cho việc quản lý vận hành ngân hàng hiệu quả và đỡ tốn chi phí. Từ đó tác động đến lãi suất cho vay.
4. Ý thức trách nhiệm xã hội:
Thông thường các ngân hàng kiếm lời dựa vào phần chênh lệch giữa huy động và cho vay sau khi trừ tất cả các chi phí. Vì vậy phần chênh lệch càng nhiều thì phần lợi nhuận càng lớn. Ở một số nước tiên tiến hoặc ở một số ngân hàng mà lãnh đạo có tâm, có tầm sẽ nghĩ đến trách nhiệm xã hội.
Vậy trách nhiệm xã hội của ngân hàng là gì?
Là làm nhiệm vụ luân chuyển dòng tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, tạo điều kiện cho các tổ chức và cá nhân khác tiếp cận được với nguồn vốn để góp phần mở rộng sản xuất tạo ra của cải vật chất cho xã hội. Muốn như vậy ngân hàng phải chủ động giảm phần chênh lệch này để việc luân chuyển dòng tiền trong xã hội được tốt hơn.
Các ngân hàng ở Nhật duy trì mức chênh lệch này rất thấp để góp phần làm cho đất nước phát triển. Một quốc gia sẽ như thế nào nếu ngân hàng lợi nhuận kết xù, người dân rãnh rỗi, doanh nghiệp sản xuất cầm chừng vì lợi nhuận không bù nỗi lãi suất.
5. Khách hàng tốt
Chắc hẳn các bạn sẽ nghĩ tại sao khách hàng lại có tác động đền lãi suất cho vay của ngân hàng? Nhưng thật ra rất có liên quan. Nếu ngân hàng chỉ lựa chọn phân khúc khách hàng tốt thì tỉ lệ rủi ro của ngân hàng sẽ thấp, vì vậy ngân hàng sẽ tốn ít chi phí quản trị rủi ro ->lãi suất tốt.
Vậy khách hàng như thế nào là tốt? Khách hàng trẻ tuổi, thu nhập cao, chứng minh thu nhập rõ ràng, đang làm những công việc lương cao vào ổn định như Kỹ sư phần mềm, kiến trúc sư, nhân viên ngân hàng, giáo viên, công chức,…
Khi vay ngân hàng cần chú ý những điều gì?
Hầu hết các hợp đồng tín dụng đã được ngân hàng nhà nước duyệt và có biểu mẫu sẵn, nên tuy hợp đồng tín dụng rất dài và rất rối nhưng các bạn cần chú ý những nội dung sau:
1. Lãi suất ưu đãi?
Lãi suất ưu đãi năm đầu là bao nhiêu? hoặc 2 năm đầu là bao nhiêu? Nội dung này cần hỏi kỹ nhân viên tín dụng và đọc kỹ trong hợp đồng tín dụng. Thường sẽ có các gói ưu đãi 6 tháng đầu, 12 tháng đầu, 2 năm đầu, 3 năm đầu…
2. Lãi suất thả nỗi
Lãi suất thả nỗi là bao nhiêu? thường một số Bank sẽ dùng lãi suất huy động ( 06 tháng, 12 tháng) + biên độ hoặc lãi suất cơ bản + biên độ. Khi đó bạn xem xét kỹ lãi suất huy động tại thời điểm hiện tại là bao nhiêu hoặc lãi suất cơ bản là bao nhiêu?
Lãi suất huy động là lãi suất tiền gửi, thường lãi suất tiền gửi 6 tháng sẽ thấp hơn 12 tháng và sẽ thấp hơn lãi suất tiền gửi 18 tháng. Hay nói cách khác thời gian gửi càn lâu thì lãi suất càng cao.
Lãi suất cơ bản: Tùy mỗi ngân hàng tính, một số lấy giá trị trung bình lãi suất huy động 12 tháng của 4 ngân hàng nhà nước là Vietcom bank, BIDV, Vietin bank và Agribank.
Biên độ thường từ 2% đến 4%. Nếu biên độ dưới 3% là tốt, từ 3% trở lên là hơi cao. Biên độ này có cố định trong suốt quá trình vay hay không? nội dung này cần đọc kỹ, hiểu kỹ. Thường thì con số này sẽ cố định.
3. Chu kỳ điều chỉnh lãi suất là bao lâu?
Như ở trên đã đề cập lãi suất thả nỗi bằng lãi suất huy động hoặc lãi suất cơ bản + biên độ. Biên độ sẽ cố định trong suốt quá trình vay nhưng lãi suất huy động hoặc lãi suất cơ bản lại tùy thuộc vào từng thời điểm mà ngân hàng sẽ điều chỉnh cho phù hợp. Việc điều chỉnh này sẽ được kiểm soát bởi các ngân hàng nhà nước nên các bạn không lo việc điều chỉnh bất hợp lý.
Khi ngân hàng điều chỉnh lãi suất này thì lãi vay sẽ thay đổi theo. Tuy nhiên không phải ngay khi thay đổi lãi suất huy động thì lãi suất vay sẽ lập tức thay đổi mà phải đến chu kỳ thay đổi bạn đã ký với ngân hàng thì lãi suất vay mới được tính lại.
Bạn cần hỏi rõ ngân hàng là 6 tháng hay 12 tháng áp dụng lãi mới 1 lần.
4. Phí phạt trả trước hạn:
Khi bạn dư một số tiền bạn cần trả trước cho ngân hàng thì sẽ chịu một khoản phạt tầm 1% đến 3% tùy thuộc vào gói ưu đãi bạn lựa chọn. Một số ngân hàng sẽ phạt theo hình thức năm đầu là 3%, năm 2 là 2% năm 3 là 1% và từ năm thứ 4 là 0.5%…Cái này bạn phải đọc kỹ và thỏa thuận với ngân hàng để có mức phí phạt sau cùng. Khách hàng thường quên để ý nội dung này nên khi tất toán sẽ bị phạt số tiền rất lớn.
Phí phạt này là phạt trên số tiền trả trước chứ không phải phạt trên số tiền còn lại. Ví dụ bạn vay 1 tỷ, tại thời điểm bạn muốn trả trước 100 triệu bạn còn đang nợ ngân hàng là 900 triệu. Thì khi bạn nộp vào trả trước 100 triệu thị bạn sẽ bị phạt 2% của 100 triệu là 2 triệu. Khi đó đến kỳ thanh toán lài và gốc tiếp theo thì tiền gốc của bạn còn nợ là 800 triệu và tiền lãi sẽ tính trên 800 triệu này. Cách tính này gọi là tính lãi theo dư nợ giảm dần.
5. Mua bảo hiểm nhân thọ
Có mua các loại bảo hiểm nhân thọ hay không? Đây là một nội dung ngoài hợp đồng tín dụng, nhân viên ngân hàng thường tư vấn khách mua những gói bảo hiểm nhân thọ kèm theo khi khách khó khăn trong các vấn đề chứng minh thu nhập hay không rành thủ tục.
Thường trong trường hợp này nếu bạn thấy không thỏa đáng thì nên chuyển qua một chi nhánh khác của ngân hàng hoặc một ngân hàng khác. Nếu bạn không biết ngân hàng nào phù hợp hãy liên hệ với các chúng tôi để được tư vấn chi tiết.
6. Chi phí phát sinh trong quá trình vay
Các chi phí phát sinh trong quá trình vay và làm thủ tục vay là gì? Thường sẽ có các chi phí sau:
- Phí định giá tài sản tầm 2 triệu đến 4 triệu tùy nhà hay chung cư.
- phí công chứng thế chấp tài sản tầm 2 triệu (tùy số tiền vay).
- Phí đăng ký giao dịch đảm bảo.
- Phí làm hồ sơ (một số ngân hàng thu một số miễn phí).
7. Vấn đề tất toán khoản vay và lấy tài sản về mất thời gian bao lâu?
Đây là vấn đề quan trọng mà khách hàng thường không lường tới, một số ngân hàng sau khi nộp tiền để tất toán khoản vay thì phải mất 2 đến 3 ngày mới lấy sổ về. Điều này sẽ ảnh hưởng đến việc bạn cần bán bất động sản đang thế chấp nhất là trong trường hợp người mua nhà của bạn phải ứng trước tiền cho bạn tất toán khoản vay và lấy sổ ra.
Khi đó khách mua nhà thường yêu cầu bạn phải thương lượng với ngân hàng để lấy sổ ra trong ngày, để kịp công chứng trong ngày nhằm tránh rủi ro cho bên mua. Nên khi làm thủ tục vay bạn cần hỏi trước nhân viên tín dụng về vấn đề này.
8. Chế độ chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
Bạn cần tham khảo và để ý cách phục vụ của nhân viên tính dụng trước khi chọn ngân hàng vay. Có rất nhiều ngân hàng sau khi khách vay xong thì không quan tâm chăm sóc. Đặc biệt trong những tình huống bất khả kháng như dịch bệnh trong những năm vừa qua thì ngân hàng có chính sách giãn nợ, cơ cấu nợ, giảm lãi cho khách hay không?
Có ngân hàng việc cơ cấu nợ cho khách đã có thông tư của ngân hàng nhà nước nhưng vẫn cố tình làm khó, yêu cầu nhiều giấy tờ thủ tục rờm rà để làm khó khách hàng. Vì vậy khi vay cần hỏi rõ và phải làm thêm phụ lục hợp đồng quy định rõ ràng.
Một số ngân hàng lãi suất tốt nhất hiện nay
Nhóm ngân hàng nước ngoài
1. Shinhan Bank – Hàn Quốc
Lãi suất tốt nhất thị trường tại thời điểm hiện tại.
Yêu cầu: Thu nhập từ lương chuyển khoản hoặc cho thuê nhà. Có sao kê rõ ràng. Chưa từng bị nợ xấu.
Lãi suất: Lãi suất 62.% năm đầu hoặc 7.2% trong 2 năm đầu hoặc 7.8% ba năm đầu. Sau Tham khảo tại Shinhan – lãi suất cho vay tốt.
Phí phạt trước hạn: Năm đầu là 3%, năm 2 là 2% năm 3 là 1% năm 4 là 0.5%, từ năm thứ 5 trở đi miễn phí.
Thái độ phục vụ: Tốt, chuyên nghiệp.
Hồ sơ: Giấy tờ đầy đủ rõ ràng, hợp đồng lao động, hợp đồng thuê nhà, chứng minh, hộ khẩu, sao kê, sao y tài sản cần vay
Thời gian duyệt: 7 đến 10 ngày. Xét duyệt đúng quy trình.
Liên hệ: Mss Bích Doanh – 0906 806 539.
2. Public bank – Malaysia
Yêu cầu: Thu nhập từ lương chuyển khoản hoặc cho thuê nhà, tiền mặt, kinh doanh online… Có sao kê rõ ràng. Nợ xấu tùy trường hợp.
Lãi suất: tham khảo tại Public bank (khoảng 7.2% năm đầu hoặc 8.4% hai năm đầu về sau thả nỗi tầm 9.35%, tính lãi trên dư nợ giảm dần)
Thái độ phục vụ: Tốt, chuyên nghiệp.
Hồ sơ: Giấy tờ đầy đủ rõ ràng, hợp đồng lao động, hợp đồng thuê nhà, xác nhận lương nếu lao động tự do, chứng minh, hộ khẩu, sao kê, sao y tài sản cần vay.
Thời gian hoàn thành hồ sơ: 3 đến 7 ngày.
Điểm cộng: duyệt hồ sơ nhanh, linh hoạt, lãi suất ổn định, hổ trợ khách tốt trong các trường hợp khó khăn do covid, thiên tai…
Liên hệ: 0919402958.
3. Ngân hàng Hongleong Bank – Malaysia
Yêu cầu: thu nhập từ lương chuyển khoản hoặc cho thuê nhà. Có sao kê rõ ràng. Chưa từng bị nợ xấu.
Lãi suất: tham khảo tại HongLeong Bank
Thái độ phục vụ: Tốt, chuyên nghiệp.
Hồ sơ: Giấy tờ đầy đủ rõ ràng, hợp đồng lao động, hợp đồng thuê nhà, chứng minh, hộ khẩu, sao kê, sao y tài sản cần vay
Thời gian hoàn thành hồ sơ: 7 đến 10 ngày. Xét duyệt đúng quy trình.
Liên hệ: 0888084089.
4. Wooribank – Hàn Quốc
| Lãi suất cố định năm đầu tiên (Khách hàng được lựa chọn các Gói lãi suất) | Gói 1: Lãi suất cố định cho năm đầu tiên: 6.7%/năm trở lên (mức thấp nhất là 6.1%/năm) Gói 2: Lãi suất cố định cho hai năm đầu: 7.8%/năm trở lên (mức thấp nhất là 7.2%/năm) Gói 3: Lãi suất cố định cho ba năm đầu: 8.2%/năm trở lên (mức thấp nhất là 7.6%/năm) |
| Lãi suất các năm tiếp theo | Lãi suất thả nổi được tính như sau: Bình quân lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng (dành cho cá nhân) của các NH quốc doanh + 2.3% Lãi suất được thay đổi 12 tháng/lần |
| Phí trả nợ trước hạn | Tỷ lệ phí phạt: 3% cho năm đầu; 2% cho năm thứ hai; 1 % cho năm thứ 3; Từ năm thứ 4 trở đi thuộc quyền quyết định của Giám đốc đơn vị kinh doanh nhưng không vượt quá 1% (Sửa đổi: ngày 22 tháng 04 năm 2021) Từ năm thứ 4 miễn phí trả nợ trước hạn |
| Hạn mức vay | 80% giá trị TSĐB đối với căn hộ chung cư; 70% giá trị TSĐB đối với căn hộ chung cư có thời hạn hoàn công trên 15 năm tại Hà Nội và Hồ Chí Minh 70% giá trị TSĐB đối với nhà đất (bao gồm Quyền sử dụng đất và nhà ở) 60% giá trị Quyền sử dụng đất |
Để được tham khảo chi tiết vui lòng xem link
5. Standard Chatered – Anh Quốc
Standard Chartered là một trong những ngân hàng có lãi suất cho vay tốt nhất thị trường. Điểm hay của SC là người vay sẽ trả một khoảng bằng nhau trong suốt thời gian vay. Cách tính lãi vấn theo phương pháp dư nợ giảm dần.
Nhóm ngân hàng nhà nước:
- Vietcom Bank – NH ngoại thương. Xem trực tiếp từ trang chủ ngân hàng.
- BIDV – NH đầu tư và phát triển
- Vietin bank – NH công thương.
- Agribank – NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
Nhóm ngân hàng trong nước
1. TechcomBank – Kỹ thương Việt Nam
- Lãi suất vay ưu đãi chỉ từ 6.69%/năm
- Phí trả nợ trước hạn chỉ từ 0.5%–1%/năm
- Lãi suất vay sau thời gian ưu đãi chỉ từ 10.5%/năm
- Thời gian cho vay lên đến 35 năm
- Một ưu điểm nữa là khi mở thẻ tại Techcombank không mất phí và khi chuyển khoản đến tất các ngân hàng khách cũng không mất phí giao dịch.
Chi tiết tại đây
2. NH Tiên Phong Bank – Thuộc tập đoàn FPT
3. NH Quân đội MB bank
Chọn ngân hàng nào thì phù hợp để vay
Nếu bạn làm trong những ngành như IT, Kỹ sư, kinh doanh, CEO,… có lương cao, ổn định, có hợp đồng lao động rõ ràng, thu nhập hàng tháng chuyển qua tài khoản, chưa từng bị nợ xấu…Thì bạn nên chọn nhóm ngân hàng nước ngoài.
Nếu bạn có thu nhập cao, ổn định như kinh doanh tự do hoặc bán hàng online… nhưng khó chứng minh thu nhập và không có thời gian thì Public Bank – Chi nhánh Bàu Cát là lựa chọn tối ưu cho bạn. Public Bank có ưu điểm duyệt nhanh, linh hoạt, lãi tốt, phí phạt thấp.
Nếu bạn là công nhân viên chức như giáo viên, công chức,… thu nhập không cao nhưng ổn định thì nhóm quốc doanh sẽ là lựa chọn tối ưu.
Ngoài ra, nếu bạn công tác trong lĩnh vực thuộc biên chế của Thành Phố Hồ Chí Minh. Bạn có thể cân nhắc đến gói hổ trợ của Quỹ phát triển nhà ở sẽ là lựa chọn tối ưu.
Trên đây là một số NH tốt mà Địa Ốc 084 từng làm việc. Quý khách có nhu cầu tư vấn thêm vui lòng để lại thông tin cho chúng tôi. Chứng tôi sẽ liên hệ tư vấn miễn phí cho bạn. Kèm theo đó cũng tôi sẽ có nhiều Bất Động Sản phù hợp với nhu cầu gửi đến các bạn.
Comments (0)